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胡振华国家设立温州市金融综合改革试验区以来，村镇银行备受关注。无论是小贷转村镇还是民资直接发起创建银行，其关键在于民资能否拥有控制权。改革开放以来，中国的银行业一直依然维系着国有资本为绝对主导的状态，民营资本进入银行业领域仍然处在苛刻的管制之下。温州人在中国金融改革的发展过程当中，屡次成为推动金融业改变的先行者。但外界感觉到现在很多人有一种“金融的冲动”，就是民营资本进入银行业的冲动。如此背景下，再次厘清村镇银行的作用及定位，显得至关重要。国家积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区去，建设主要为当地农民提供金融服务的村镇银行，是把城市多余的资本流向农村市场的有利尝试，可以增加农村金融服务的总体覆盖率，缓解由来已久的城乡资金分布不均的现象，对于加快我国农村经济发展，促进新农村建设具有不可替代的作用。因此，村镇银行通过积极吸引来自民间的各种资金，充分做到“取之于民，用之于民”，大大增加了我国欠发达地区的资金供给，能有效缓解农村地区资金供给不足的问题。村镇银行的设立，也在很大程度上遏制了民间非法借贷的发展，使得我国的金融朝着更有利于农民更加健康的方向发展。温州金改背景下，如何发挥村镇银行的作用，笔者认为村镇银行要“农”字当头，树立三个定位。首先，消费群定位。消费群定位，是指村镇银行选择什么样的客户作为自己的服务对象。孟加拉国和印尼等国的小额信贷实践表明，贫困的农户不仅有着强烈的信贷需求，而且也有着很强的信用意识，只要合理地设计出符合农户等弱势群体特点的信贷产品和服务，培育其自身的核心竞争力，村镇银行就会获得十分巨大的发展空间。目前，在我国农村金融的需求中，广大低收入农户和农村中小企业的需求满足程度最低；而村镇银行又大都经营规模小、市场竞争力弱、市场认知度低，在大项目和大客户上无法与农村信用社和农业银行等竞争，因而村镇银行应走差异化市场路线，通过市场细分等方式，把目标客户定位在大银行不愿意服务的小企业和“三农”低端农户。两者更容易建立互利共赢、共存共荣的关系。其次、竞争地域定位。竞争地域定位，是指村镇银行选择什么样的经济地理区域作为自己今后的目标市场。村镇银行以县域、乡镇和农村作为资金的主要竞争地，这样更加容易获得人缘和地缘优势。只有村镇银行将吸收的存款继续投入到该地区，能有效防止农村地区金融空洞，使资金继续留在农村，在维护金融债权债务等方面易于得到政府部门的积极协助。再则，有利的人缘和地缘有助于村镇银行的风险识别，便于开展高风险的涉农企业贷款等业务。由于村镇银行对目标实行集中经营，又拥有着天然的地缘人缘优势，因而比大银行具备了更有利的信息优势，大大缓解了“信息不对称性”问题。再次、产品定位。产品定位，是指村镇银行开发什么样的业务，为客户提供什么样的产品或服务。广大村镇银行应该充分发挥其自身优势，不断进行产品和服务的创新。以满足当地农民的金融需求为导向，积极开展以小额信贷业务为主的各类金融服务。个性化的金融服务已经成为村镇银行最重要的竞争优势，只有通过提供个性化的金融服务，在和大银行的竞争中，村镇银行才能得到一席之地。（作者为温州大学国民经济研究所所长）
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